17.3.2008 - Kdo nedluží, není Čech, peníze jsou pytel blech

Potřebujete peníze a hodláte si je od někoho půjčit? V tom případě by se vám následující řádky možná mohly docela hodit. Věřte, nechci nikoho strašit, ale protože, jak jistě víte, neznalost zákona neomlouvá, zkusme si tu vaši případnou půjčku probrat pěkně od začátku. SPLÁTKY, ÚROK, POKUTY - JE TO S VÁMI NAHNUTÝ! Peníze se obvykle půjčují na základě smlouvy, která sice nemusí být ze zákona písemná, ale je i ve vašem zájmu, aby písemná byla, protože se darmo neříká, že "co je psáno, to je dáno". Jenže není smlouva jako smlouva.

Když si půjčujete od kamaráda v hospodě pár stovek, tak se vaše ujednání klidně může vejít třeba i na pivní tácek - tedy kdo, komu a kolik půjčuje, kdy a jak bude půjčka vrácena, ale několikastránkové smlouvy o půjčce či úvěru uzavírané s nejrůznějšími firmami, o bankách nemluvě - to už je úplně jiný kafe! Zejména u dnes tolik rozšířených spotřebitelských úvěrů "na cokoliv" je třeba mít se na pozoru. Než podepíšete takovou smlouvu, mějte na paměti, že to, co určuje kolik vás vlastně taková legrace bude stát, neurčuje pouze velkými číslicemi napsaný úrok, ale tzv. RPSN - tedy roční procentní sazba nákladů, která bývá podstatně vyšší, než proklamovaný lákavý úrok, a nepoučený zákazník jí obvykle nevěnuje žádnou pozornost. Proto si raději nejprve spočítejte, jakou částku i s úrokem, resp. s RPSN budete muset vrátit, zda se náhodou mylně nedomníváte, že se jedná o úrok roční, ale v podepsané smlouvě je tento úrok uveden jako měsíční, protože pozdější snaha vyhnout se placení s tvrzením "úrok je moc vysoký, věřitel je lichvář, a tak mu nic nedám", obvykle nemá velkou naději na úspěch.

Půjčené peníze jsou dávno fuč, na splátky nějak nezbývá, věřiteli začíná docházet trpělivost a vy najednou nevíte, jak z toho ven. Vězte, že tou naprosto nejhorší variantou je ono známé "vytloukání klínu klínem", tedy další půjčka na zaplacení té předešlé -to je opravdu cesta do pekel. Taky metoda "mrtvého brouka" není to pravé ořechové. Takže najednou jste v situaci, kdy víte, že váš dluh je po splatnosti, s věřitelem nejednáte a říkáte si - však ono to nějak dopadne CO UDĚLÁ S VAŠÍM DLUHEM JEDEN PAPÍR S MODRÝM PRUHEM?

A ejhle - najednou je klid! Ten otravný věřitel vás konečně přestal upomínat. A že mu dlužíte ? Čert to vem, stejně ty prachy nepotřebuje A tak čas plyne, klid trvá, jenomže je to ten pověstný "klid před bouří". Ve schránce jste sice měli oznámení o uložení jakési zásilky určené do vlastních rukou, ale hodili jste ho do koše stejně jako to další, které se tam po nějaké době objevilo. Tím pádem ovšem nemáte ani tušení, že váš věřitel na vás podal žalobu o zaplacení dlužné částky a nákladů řízení, že soud vám tuto žalobu doručil na vaši adresu s výzvou k vyjádření a s poučením o následcích, pokud tak neučiníte. Následně vás předvolal k jednání opět s příslušným poučením, a protože jste se na rozdíl od žalobce nedostavili, vydal tzv. rozsudek pro zmeškání. Tímto rozsudkem vám uložil povinnost zaplatit žalobci dlužnou částku včetně příslušenství, smluvní pokuty a nákladů řízení, a protože jste si zásilku nevyzvedli, nastala tzv. fikce doručení po 10 dnech od uložení a rozsudek nabyl právní moci. Vy jste ovšem stále v klidu - říkáte si: dlužím 20 000 Kč, nakonec to dám vždycky nějak dohromady, však se svět nezboří!

Jenže ono už to dávno není těch původních 20 000 Kč, jak se mylně domníváte. Počítejte se mnou: Dluh - 20 000 Kč. Protože vaše prodlení už trvá rok a úrok z prodlení dle právní úpravy činí za toto období 9,5 %, zvyšuje se dlužná částka o 1 900 Kč. Dále pak vám soud uložil zaplatit náklady řízení, protože kdo prohraje, ten platí náklady protistrany. Jedná se o soudní poplatek, který činí 4 % z žalované částky, tedy 800 Kč, dále o náklady právního zastoupení, protože ten bídák věřitel si na vás vzal advokáta. Podle příslušné vyhlášky činí odměna částku 10 700 Kč plus 900 Kč tzv. režijní paušál, a protože advokát je plátcem DPH, tak se toto vše zvyšuje ještě o 19 %. Výsledný účet tedy zní: 36 504 Kč.

Úrok z prodlení, popř. smluvní pokuta dále denně nabíhají, a to až do úplného zaplacení, což ještě nějakou dobu potrvá. A přitom to nejhorší vás ještě čeká S DLUHY ČASTO RUKU V RUCE CHODÍ PANÍ EXEKUCE A tak se jednoho krásného dne, kdy jste na ten svůj dloužek už skoro zapomněli, vydáte k bankomatu, abyste si jako obvykle vybrali nějakou tu pětku, protože potřebujete nutně něco zaplatit. Vložíte platební kartu, vyťukáte PIN, leč namísto toho, aby vám přístroj vydal požadovanou hotovost, zmizí vaše karta nenávratně v jeho útrobách. "Asi nějaká porucha, to se občas stává," říkáte si a vydáte se do své banky, abyste jim pořádně vyčinili. Tam se ovšem ke svému úžasu dozvíte, že onen bankomat je v naprostém pořádku a to, co naopak v pořádku není, je váš účet, protože byl zablokován exekutorem, a tudíž vám z něj banka nemůže vyplatit ani korunu. Prohlášení exekuce na váš majetek znamená, že s ním nemůžete disponovat, a to až do doby, než bude exekuce zrušena.

Takže co teď? Nejrychlejší a nejjednodušší řešení je zjistit, který exekutor věc vyřizuje a co nejdříve se s ním spojit. Pokud totiž budete váhat, můžete se naopak dočkat jeho návštěvy u vás doma s tím, že po jeho odchodu bude váš, do té doby celkem útulný byt, připomínat spíše vězeňskou celu s jednou postelí, stolem a židlí uprostřed holých stěn. Obávám se ovšem, že exekutor pro vás nebude mít dobré zprávy, zejména co se týče aktuální výše vašeho dluhu. Dosavadní "účet" totiž mezitím narostl o náklady exekuce, a ty spočívají v nákladech za právní zastoupení vašeho věřitele advokátem v exekučním řízení a nákladech samotného exekutora. Ve vašem případě u vymáhaného dluhu 20 000 Kč to dělá za právní zastoupení 7 080 Kč. Na nákladech exekutora téměř 8 000 Kč. Vzhledem k tomu, že výši těchto nákladů přesně určuje právní předpis, tak nemáte sebemenší šanci něco usmlouvat, a protože podmínkou zrušení exekuce je vždy zaplacení nejenom samotného dluhu, ale i všech těchto nákladů, nezbývá než vše do koruny u exekutora vyrovnat. Suma sumárum - z původních 20 000 Kč to rázem dělá - ale to už si určitě dokážete spočítat sami. Nakonec je tedy všechno zaplaceno a život se vrací do normálu alespoň do té doby, než uzavřete novou půjčku a všechno začne nanovo. Až si tedy půjdete pro nějaké další peníze, mějte na paměti alespoň následující:

1) SMLOUVU ČTĚTE,
VŠECHNO ZVAŽTE
- KDYŽ NEVÍTE - TAK
SE TAŽTE!
2) KDYŽ OBSÍLKA SKONČÍ
V KOŠI, NESPASÍ VÁS
KŮŽE HROŠÍ!
3) KDYŽ JE DLUŽNÍK
V PRODLENÍ,
NEPOMŮŽE MODLENÍ,
KE SPLÁTKÁM SE
STAVTE ČELEM,
MLUVTE SE SVÝM
VĚŘITELEM!
4) EXEKUCE? ŠPATNÁ
ZPRÁVA! VÁM SEBERE,
DRUHÝM DÁVÁ!

Na koho se můžete obrátit

Poradna při finanční tísni, o.p.s. www.financnitisen.cz Americká 22, 120 00 Praha 2 Po - Pá 8.00 - 12.00 13.00 - 18.00 tel.: 222 922 240, e-mail: poradna@financnitisen.cz SOS - Sdružení obrany spotřebitelů, o.s. www.spotrebitele.info Poradny: Obecné poradenství k insolvenci v současné době poskytují poradny v Brně, Českých Budějovicích, Praze a Ostravě http://www.spotrebitele.info/poradna/v-regionech.php Telefonická: 900 08 08 08 (8 Kč/min.) On-line: www.spotrebitele.info/poradna Asociace občanských poraden www.obcanske-poradny.cz Obecné poradenství k insolvenci v současné době poskytují poradny v Berouně, Bohumíně, Brně, Českých Budějovicích, Jihlavě, Ostravě, Praze 3, Praze 12, Rokycanech, Rumburku, Rychnově nad Kněžnou, Třebíči, Valašském Meziříčí a Varnsdorfu.

Česká advokátní komora www.cak.cz Kaňkův palác, Národní 16,110 00 Praha 1 tel.: 221 729 011, fax: 224 932 989 e-mail: sekr@cak.cz Komora daňových poradců ČR www.kdpcr.cz

Kozí ulice 4, 602 00 Brno Město tel.: 542 422 311, fax: 542 210 306 e-mail: kdp@kdpcr.cz Hospodářská komora České republiky www.komora.cz On-line formulář pro podnikatele - k zaslání dotazu: inmp.komora.cz Kontakt na nejbližší komoru: www.komora.cz/kontakty Soudy, před nimiž v ČR probíhají insolvenční řízení: Krajské soudy, vrchní soudy, Nejvyšší soud ČR, www.justice.cz

O autorovi: JUDr. Ivo Jahelka, advokát